信用担保咨询服务

　　1.5.1概述
　　1.5.1.1概念
　　信用担保又称为人的担保，当贷款人认为借款人的信用不足为靠时，常要求借款人提供给贷款人可接受的、资产和信誉都足以使贷款人放心的第三人，作为还款的担保人。在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照《担保法》规定设定担保。同时，当担保企业即第三人为债务人向债权人提供担保时，认为被担保企业信誉低下或是还款有困难时，也可以要求债务人提供反担保。反担保也适用《担保法》的规定。
　　1.5.1.2信用担保的种类
　　担保法规定了五种担保方式，即保证、抵押、质押、留置和定金担保方式。

　　保证是指第三人为债务人的债务履行作担保，由保证人和债权人约定当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任。保证人可为2人以上，同一债务有两个以上的保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额承担保证责任；没有约定份额的，保证人承担连带责任。
　　抵押是指债务人或者第三人以其确定的不动产或者动产不转移占有，以该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押的特征是不涉及财产的转让，被抵押的财产无论在名义上或在实质上都属于抵押人所有。可以作为抵押品的有实物、地契、人寿保险单、股票、债券、商业票据以及其他尚未实际占有的动产权利等。
　　质押包括动产质押和权利质押。动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，以该动产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。权利质押是指债务人或者第三人以其财产权利出质作为债权的担保。
　　留置是指依照本法第八十四条的规定，债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照本法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
　　定金是由合同一方当事人预先向对方当事人给付一定数额的货币，以保证债权的实现的担保方式。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金；收受定金的一方不履行约定的债务的，应当双倍返还定金。
　　1.5.2.1业务流程

担保业务程序

　　企业申请--受理申请--担保评审与审批--担保收费及签定合同--发放贷款--正式承保
　　1．企业申请
　　企业申请担保需填写《企业信用担保项目申报书》，同时应提供以下文件资料，并保证其真实性：
　　（1）营业执照（副本）；*
　　（2）验资报告；*
　　（3）当期的财务报表（月报）和经合法中介机构验证的近两年度的财务报表（附审计报告），主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等；*
　　（4）贷款证及《贷款卡》复印件；*
　　（5）资信证明；
　　（6）企业章程；
　　（7）法定代表人证明（委托）书和法定代表人（或委托人）身份证；*
　　（8）项目可行性研究报告及主管部门批件；
　　（9）企业或项目的有关证明材料；
　　（10）反担保有关资料（见反担保措施）。
　　注：
　　（1）带*号材料除复印件外，应同时提供原件备验
　　（2）所提供资料要加盖单位公章
　　（3）法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权
　　2、受理申请
　　被担保企业一般应符合下列指标规定：
　　（1）被担保企业的累计在保额不超过1000万元；
　　（2）申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；
　　注：有效净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏帐、待摊费用、本公司无法确认的无形资产、递延资产等。
　　（3）该企业有效净资产不低于100万元人民币；
　　（4）该企业资产负债率不超过70%。
　　公司业务部指定专人负责项目受理，对符合受理条件的项目予以正式受理并向申报企业发出受理通知，申报企业按通知要求预交担保评审费。评审费按担保申请额的3‰-5‰，不足3000元的按3000元收取。
　　3、担保评审与审批
　　公司受理担保项目后，即开展项目初审，初审内容主要包括：
　　（1）企业基本情况；
　　（2）项目基本情况；
　　（3）项目及后续产品的技术分析；
　　（4）企业财务状况；
　　（5）市场预测及销售分析；
　　（6）企业资金及还款来源；
　　（7）安全保证措施；
　　（8）基本风险度评估；
　　（9）其他需要说明的问题；
　　（10）结论。
　　公司可就上述情况进行查询或实地调查。初审过程中若发现企业出具虚假资料、重大经济决策失误、违法乱纪问题，或者因企业主动要求撤回担保申请时，可终止初审；若因企业要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，以致影响初审工作的，可暂缓进行初审。
　　初审工作完成后，公司内部开展项目的详细评审。
　　担保审核通过后，按程序报公司决策机构审批。
　　公司从受理项目起，一般在10-20个银行工作日内通知企业办理担保手续（或做出不予担保的答复）。通知应包括如下内容：
　　（1）公司同意承担企业担保的批复；
　　（2）交纳担保费用的金额、付款期限和方式；
　　（3）办理担保手续应备资料；
　　（4）通知的有效期（三个月）；
　　（5）其它事项。
　　4、担保收费及签定合同
　　企业接到获准担保的通知后，按规定预交担保费。担保费原则上一次性收取，担保额度超过1000万元并且担保时间超过一年的可以分年度收取。担保责任解除后，公司根据实际承保金额和时间计算担保费，对贷款未落实以及预收担保费超过应收担保费的项目，应予退款；逾期的担保项目补收担保费。
　　5、发放贷款
上述合同签定后，贷款银行对借款人正式办理贷款发放审批手续，同时贷款银行向担保公司送交放款通知。
　　6、正式承保
　　公司收到放款通知后，按合同约定对借款人正式履行保证责任。

　　公司收到放款通知后，按合同约定对借款人正式履行保证责任。