商业票据电话查询咨询服务

　　1.9.1.1票据电话查询的概念
　　要了解此概念，首先得了解什么是票据。所谓票据就是具有一定格式、载明金额和日期、到期由付款人对持票人或指定人无条件支付一定款项的信用凭证。它包括本票、汇票、支票。
　　我国曾经在95年出现过"185"和"285"这样的票据查询服务台，不过当时开展的业务范围比较窄，主要是提供支票的真伪和产品防伪打假的电话查询服务。但是，随着票据市场的发展，企业和个人信用变得比较复杂，商业汇票的承兑率较低，经常出现票据被勒令退票或支票存款不足而被银行退票，个人消费信贷违约屡屡发生等等。
　　然而，银行以往开展的这个业务范围已远远不能满足这一新的发展形式，银行还没有建立起一个供自己和广大用户查询的反映企业和个人历史信用状况的跟踪记录，因此，在这里，我们所说的票据电话查询主要是指商业银行拟计划开展的一项业务，通过对出票人和持票人的财产状况、商业票据的承兑和退票情况，建立一系列反映企业和个人历史信用的记录和具有不同层次、深度的数据库，供不同需求的、及时需要查询的用户参考，从而达到防范金融风险，维护投资者合法权益的目的。
　　1.9.1.2票据电话查询的目的
　　随着市场经济的进一步发展和完善，信用交易出现在各种各样的场合，尤其是代表着商业信用的商业票据的广泛使用给企业的发展提供了新的活力，但也暴露了很多问题，如票据承兑率下降，经常出现票据退票的现象，出票人支票存款帐户出现透支以及压票拖延支付正是由于这些问题的存在，使得我国的票据市场跟不上现在市场经济的发展，更不适应改革开放规模的进一步扩大，也不适应未来加入世贸组织之后的国际商业信用的舞台。一般说来，开展票据业务电话查询的目的包括：
　　1）规范票据市场管理，加速我国票据市场的发展。
　　随着商业票据在市场经济条件下更多地成为发行人融资的债务凭证以来，由于企业信用状况低下，商业票据退票经常发生，承兑率较低甚至出现"赖帐"的现象，这极大地抑制了商业票据的流通。开展票据电话业务查询，提供票据的真实背景，提高它在市场上的可信度，从而加速我国票据市场的发展，
　　2）强化客户资信管理，防范销售中的信用风险。
　　企业为了扩大市场规模，强占市场份额，就有可能进行赊销贸易，在收取对方票据之前，就有必要对对方的银行信用进行电话查询，以免发生信用风险。
　　3）控制应收帐款，加快资金周转，加强企业财务质量管理。
　　我国企业应收帐款占流动资金的比例普遍较高，在50%左右，而且长期逾期应收帐款居多，通过票据业务查询，及时了解客户目前的经营和银行存款情况，加大催收力度，从而可以避免企业破产所带来的巨大损失。
　　4）防范金融风险，维护企业和投资者的正当权益。
　　通过票据电话业务查询，及时了解客户的银行存款情况，随时监控出票人和持票人的信用情况，严格审查承兑和贴现情况，保证信贷资金的安全，防范金融风险；同时，在贸易往来和合资合作时，通过及时了解对方的信用状况，防止不必要的损失。
　　5）及时了解银行客户的信用状况，确保信贷资金的发放。
　　随着银行业的开放，银行业之间的竞争力加剧，为了适应市场经济的发展，吸引客户，银行开拓了许多新业务，但同时也带来了许多风险，通过票据业务电话查询，对客户的收入来源、存款帐户及其个人财产等信用有进一步的了解，从而合理发放贷款，降低银行的坏帐损失，及时收回投资。
　　6）了解客户票据上的收入来源，确定收入是否合理。
　　对于客户持有的票据，应及时验证出票人和持票人是否具有贸易上的业务往来，对不具有债权债务关系的，又不能说明其合法来源的，不能开户、承兑和贴现；同时应立即上报有关领导，查明其具体来源，防止国有资产的流失。
　　7）培育银行新的利润增长点。
　　开展票据业务查询，及时了解客户的信用状况，对信用有良好记录的客户应最大限度的保证他们的需求，如对消费者进行消费信贷，给企业及时办理商业汇票的承兑和贴现。
　　8）及时了解客户持有票据各阶段的变动情况，防止信用透支和出现不足担保。
　　通过票据业务电话查询，对客户的银行信用有一个比较清楚的了解，如客户票据的及时承兑情况、支票存款帐户余额情况，银行就可以根据自己所掌握的资料确定是否允许其客户透支和为他人担保，从而可以防范金融风险。
　　1.9.1.3票据业务电话查询的作用
　　在社会经济高度发达的今天，各种信用活动已经成为人们日常生活的一个重要组成部分，信用尤其商业信用在所有信用活动中起着非常重要的作用，而体现商业信用的信用工具主要是各种各样的票据，而票据的信用现在很难有一个很好的检测标准，同时，央行日前发出通知：规范票据行为，防范金融风险。因此，目前开展票据业务电话查询，起着非常重要的作用。这主要体现在以下几个方面：
　　(一)对消费者的作用
　　开展票据业务电话查询，银行可以及时了解消费者的信用状况，建立一个关于个人信用的消费信贷资料库，一旦消费者在遇到急需大量资金时，信用记录良好的个人就会迅速获得援助，解决燃眉之急。同时，使得消费者能及时了解和查询自己或者别人的票据信用记录，可以防范不必要的票据风险。
　　（二）对银行的作用
　　开展票据业务电话查询，银行对自己客户的信用就有了一个比较清楚的了解。银行可以根据自己所掌握的具体情况，合理确定贷款规模，谨慎办理贴现和转贴现业务，对一些信用状况极度恶劣的客户严格把关，确保信贷资产的安全，防范金融风险，防止国有资产流失；同时，通过开展此项业务，拓展了银行的服务范围，增加中间业务收入。
　　（三）对企业的作用
　　在现代市场经济条件下，票据已成为企业融资的重要手段，几乎没有一个企业在商业交往中不使用商业票据即靠现金来经营，也几乎没有一个企业不向其他企业或消费者提供商业信用的，绝大多数企业都具有双重身份即既是债权人，又是债务人，然而当前的票据电话业务缺少这方面的信用服务，致使对流通的商业票据缺乏信用记录。通过票据电话业务查询，企业就会提高自己在社会各界中的商业信用，尤其是取得银行的信用。因此，票据业务电话查询对企业的作用显得更为重要，主要表现在：
　　第一，可以拓宽融资渠道，降低融资成本，缓解企业间相互拖欠的现象。当短期资金不足时，信誉好、被银行认可的企业可以开出银行承兑汇票或商业承兑汇票用以支付货款。由于加进了银行信用，因而很多企业都愿意接受，流通性非常好。商业承兑汇票由信誉良好的企业开出，虽然其中没有银行信用，但知名企业开出的汇票同样具有很好的流通性。企业票据融资只需缴存少量的保证金和支付较低的手续费，且贴现利率可低于一般贷款利率，融资成本远低于贷款成本。企业商品交易使用票据，使商业信用票据化，可减少商品交易货款拖欠的弊端，同时减少企业现金使用量、节约流通费用，有利于加快资金周转，提高企业资金使用效益。
　　第二，有助于改变传统企业文化。一方面，企业资金的来源途径有自有资金和债务资金两种，债务资金的存在使企业的生产经营活动受到必须按期偿还债权人本金和利息这一硬性约束条件的限制，因此其经营活动所获得利润至少要能够偿还债务，否则就有可能陷入破产倒闭的境地，债权人通过票据业务电话查询，如果经营不善，就会给企业施加压力。这一强有力的约束条件，迫使企业在生产经营过程中采取先进的技术，加强内部的经营管理，努力控制各项开支，降低生产经营成本，在企业中形成一种积极向上的风尚，雇员之间既相互竞争又相互合作，改变企业"大锅饭"条件下员工拖拉懒散的不良作风，创造出一种促使企业健康发展的良好文化氛围，从而提高企业的利润，提高市场竞争力。
　　另一方面，企业将其生产的产品赊销给客户时是以其能够按约履行还款义务为假定前提的，由于未来的不可预知性，因而这其中必然包含着很大的风险即客户违约风险。通过票据业务电话查询，就可以充分了解客户的票据承兑情况。
　　（四）对政府的作用
　　第一，有助于增加政府税收。开展票据业务查询，了解商业票据的承兑和贴现情况，信用好的票据流通量就会增加，市场可信度提高，信用交易就会大量增加，在良好的市场信用环境下，一国的市场经济规模会因信用交易而扩大百分之几十到数倍。扩大信用交易会扩大市场规模，扩大了的市场规模会带来生产规模的扩大，由此可以间接扩大就业水平，同时市场交易周转速度加快，引起资金周转加速，提高了资金的工作效率。资金交易规模的扩大和效率的提高必然带来政府税收的增加。另外，信用交易增加会减少现金流通，使用任何比现金支付手段更先进的支付手段，包括信用工具支付手段，都会帮助政府堵截偷税漏税，对于增加国家税收很有意义。
　　第二，票据查询业务的广泛开展，有利于信用交易规模的扩大。信用工具的广泛使用，使社会的资金数量和流向都可以置于政府的监控之中，有助于政府部门打击腐败和洗钱犯罪，保证政府雇员的廉洁，在社会公众心目中树立良好的形象。
　　（五）对社会的作用。
　　开展票据业务电话查询，可以促进商业信用发展，优化社会信用环境，有效扩大内需。鼓励企业商品交易使用票据，有助于形成良好的社会信用氛围。企业签发票据将未来的购买力转化为现实购买力，可加快商品流通、有效扩大内需。市场经济在一定意义上就是契约经济，票据的广泛运用，可强化企业契约意识，帮助企业适应市场经济发展的客观要求
　　（六）对国内票据市场的作用。
　　票据市场作为短期资金融通的场所，在一国货币市场中占有重要的地位。随着我国市场经济的不断深化，我国票据市场的缓慢发展已经严重地制约了货币市场的发展，并进而影响到资本市场的培育。因此，开展票据业务电话查询，使用户及时了解企业和个人商业票据的承兑、退票及贴现的记录，提高流通票据的信用度，保障信用交易的安全畅通，从根本上促进我国票据市场的发展。